国产高清涩涩-亚洲七七久久桃花影院-极品无码国模国产在线观看-日本熟妇xxxxx乱

導(dǎo)語(yǔ)：在中國(guó)，目前這種芯片式的金融IC卡只有4800萬(wàn)張，可與目前通行的40億張銀行磁條卡相比，只是九牛一毛。但是目前來(lái)看，銀行磁條卡的全球趨勢(shì)已成定局，全球銀行磁條卡的芯片化率已達(dá)到45%，在歐洲這一比例是84%。

　　中國(guó)人民銀行是個(gè)人錢(qián)包的積極“瘦身”者——它正在做的是促進(jìn)各類(lèi)銀行卡、支付卡功能合為一體，一張金融IC卡便解決了接觸式支付和非接觸式支付問(wèn)題。事實(shí)上央行網(wǎng)站的首頁(yè)上用一個(gè)專(zhuān)題在推廣這個(gè)應(yīng)用。

　　工商銀行個(gè)人金融總監(jiān)李衛(wèi)平雖然積極在推動(dòng)這個(gè)應(yīng)用，但內(nèi)心還是有些糾結(jié)，一邊是未來(lái)市場(chǎng)的占有率和大行的社會(huì)責(zé)任，另一方面又要考慮當(dāng)下巨大的成本投入和可能會(huì)花自己的錢(qián)為其他機(jī)構(gòu)做嫁衣的猶豫。

　　在中國(guó)，目前這種芯片式的金融IC卡只有4800萬(wàn)張，可與目前通行的40億張銀行磁條卡相比，只是九牛一毛。但是目前來(lái)看，銀行芯片化的全球趨勢(shì)已成定局，全球銀

行磁條卡的芯片化率已達(dá)到45%，在歐洲這一比例是84%。

　　中國(guó)央行對(duì)這項(xiàng)工作的推動(dòng)也充滿著動(dòng)力，通過(guò)銀行卡的芯片化，中國(guó)巨大的支付市場(chǎng)將會(huì)在未來(lái)更集中的統(tǒng)一在這個(gè)支付體系中。央行副行長(zhǎng)李東榮曾表示過(guò)對(duì)銀行卡進(jìn)行徹底完全遷移的信心：“銀行卡芯片化遷移是促進(jìn)我國(guó)金融服務(wù)民生，提升電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范水平，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措。近年來(lái)，人民銀行在有計(jì)劃、有步驟地組織銀行卡芯片化遷移?！?/span>

　　農(nóng)行副行長(zhǎng)蔡華相的話或許最能代表央行的雄心：“金融IC卡的應(yīng)用，是銀行卡發(fā)展的重要技術(shù)變革。銀行卡芯片化為移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)支付等金融創(chuàng)新提供了新的平臺(tái)和考驗(yàn)。更重要的是，極大地拓展了銀行卡的社會(huì)功能，在社會(huì)保障、身份認(rèn)證、標(biāo)準(zhǔn)管理、公共事業(yè)繳費(fèi)等方面，發(fā)揮了強(qiáng)大的作用?！?/span>

　　更安全的“萬(wàn)能卡”

　　9月18日，招商銀行和HTC聯(lián)合推出一款名為招行“手機(jī)錢(qián)包”移動(dòng)支付產(chǎn)品，即將銀行卡加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機(jī)上的產(chǎn)品，所謂手機(jī)與銀行卡“合二為一”。

　　金融IC卡最顯著的特征是在卡片上嵌入了一小塊金色的智能芯片。李衛(wèi)平說(shuō)，這種卡擁有了比傳統(tǒng)磁條卡更高的安全功能，以及非接支付功能和多行業(yè)應(yīng)用。

　　金雅拓安全支付業(yè)務(wù)亞太區(qū)*副總裁童雪君闡釋稱，英國(guó)央行在2001年發(fā)行芯片卡之前，偽卡盜刷帶來(lái)的欺詐大概是2億英鎊，從2005年他們開(kāi)始做金融IC卡的遷移以后，到2011年，這個(gè)損失減少了80%，也就是為發(fā)卡行和持卡者節(jié)約了1.24億英鎊。

　　芯片卡除了安全，還有“萬(wàn)能”，體現(xiàn)在能廣泛應(yīng)用于金融、電信、交通、商貿(mào)、社保、稅收、醫(yī)療、保險(xiǎn)等方面，幾乎涵蓋所有的公共事業(yè)領(lǐng)域。

　　顯然，銀行卡產(chǎn)業(yè)，從磁條技術(shù)到芯片技術(shù)的更新?lián)Q代，不可避免。中國(guó)IC卡的遷移，不同于國(guó)外分步走的遷移，即從接觸式到非接觸式，或者從POS機(jī)再到ATM機(jī)，

而是徹底遷移，即接觸式、非接觸式等受理環(huán)境需要全面改造，ATM和POS機(jī)要同步走。

　　中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德表示：“加快芯片卡的發(fā)卡進(jìn)度和行業(yè)的應(yīng)用的廣泛是很重要的，不要猶豫，時(shí)間有限。我相信誰(shuí)發(fā)得早誰(shuí)就占有先發(fā)優(yōu)勢(shì)?！?/span>

　　銀聯(lián)是金融IC卡以及結(jié)合其特性帶來(lái)的一些其他衍生的比如移動(dòng)支付等服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)制定者，是這個(gè)市場(chǎng)中的重要參與者之一。

　　商業(yè)銀行則更是金融IC卡市場(chǎng)參與主體，起步最早的是中國(guó)工商銀行。到今年6月，工行共發(fā)行了3500萬(wàn)張金融IC卡，占據(jù)了金融IC卡市場(chǎng)近八成份額。工行計(jì)劃到2014年，基本上讓芯片卡作為主體，芯片卡占大部分，磁條卡逐步退出歷史舞臺(tái)。截至今年9月底，建行總共發(fā)行1873萬(wàn)張金融IC卡。

　　但李衛(wèi)平覺(jué)得工行起步早“有利有弊”、“先吃螃蟹的不一定就好”。他算了一筆賬，工行發(fā)行金融IC卡的芯片卡成本是25元一個(gè)，但現(xiàn)在僅售8元左右一個(gè)，現(xiàn)在開(kāi)始發(fā)行金融IC卡的銀行平均要被工行至少節(jié)約三分之二的成本?！爸Ц秳?chuàng)新就是技術(shù)脫媒，過(guò)去互聯(lián)網(wǎng)上，銀行業(yè)墮落了，我們有網(wǎng)銀但是沒(méi)有網(wǎng)上支付，我們現(xiàn)在有手機(jī)銀行但是有沒(méi)有移動(dòng)支付，因此銀行業(yè)要做布局，它們不能再失去先機(jī)?！毖胄薪鹑贗C卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓表示。

　　在6月召開(kāi)的全國(guó)金融IC卡工作座談會(huì)上，央行明確提出，2012年，各主要商業(yè)銀行金融IC卡發(fā)卡量要占新增發(fā)卡量的15%。這對(duì)工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行和招商銀行來(lái)說(shuō)，是一項(xiàng)硬性的指標(biāo)。

　　李曉楓則透露，人民銀行剛剛完成PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)的編制修訂工作，修訂主要體現(xiàn)在，中國(guó)堅(jiān)持走完全遷移的路線。而原來(lái)降級(jí)遷移的磁條芯片卡在PBOC3.0中刪除了，即以后不發(fā)磁條芯片卡，要發(fā)就發(fā)單芯片卡。

　　受理環(huán)境之困

　　金融IC卡使用的受理環(huán)境是挑戰(zhàn)之一。這讓銀行不得不先發(fā)磁條芯片復(fù)合卡，也即雙介質(zhì)金融IC卡，是指在同一張卡片上，同時(shí)有芯片和磁條兩種介質(zhì)?，F(xiàn)在市場(chǎng)上的金融IC卡多為磁條芯片復(fù)合卡。對(duì)于發(fā)行雙介質(zhì)卡，央行曾解釋稱，是受金融IC卡受理環(huán)境改造進(jìn)度及ATM磁條預(yù)判等限制。

　　金融IC卡分為接觸式與非接觸式兩種。接觸式金融IC卡，可通過(guò)插入受理終端的讀卡槽實(shí)現(xiàn)在POS和ATM上使用。非接觸式金融IC卡，卡面上有 “Quick　Pass　閃付”標(biāo)識(shí)，用戶可在支持銀聯(lián)“Quick　Pass　閃付”的非接觸式支付終端上(全國(guó)已近90萬(wàn)臺(tái))，可快速完成支付。一般來(lái)說(shuō)，單筆金額不超過(guò)1000元，無(wú)需簽名和輸入密碼。

　　李衛(wèi)平表示，由于受理環(huán)境、刷卡人員使用習(xí)慣等原因，這些卡片在使用的過(guò)程中，依然大部分使用磁條介質(zhì)。以工行為例，在其已發(fā)行的超過(guò)3500萬(wàn)張金融IC卡中，

僅有100萬(wàn)張左右是單芯片卡。

　　李衛(wèi)平的工行團(tuán)隊(duì)正在健全和完善其收單管理系統(tǒng)，在受理環(huán)境中的不斷地進(jìn)行升級(jí)遷移，工行近7萬(wàn)臺(tái)的ATM、30多萬(wàn)臺(tái)的POS機(jī)和1.6萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)都能受理芯片卡，

其中有20%非接觸式設(shè)備能受理芯片卡了。工行北京分行的柜面已百分百配置金融IC卡雙界面讀卡器。“大量的受理環(huán)境不支持這種芯片卡，或者說(shuō)沒(méi)有強(qiáng)制性的先使用這種芯片卡，再加上受理人員對(duì)芯片卡的認(rèn)識(shí)不成熟，使用起來(lái)不像磁條卡那么技術(shù)成熟。導(dǎo)致磁條芯片復(fù)合式的銀行卡，仍然使用的是磁條卡的功能，它的防偽的功能，安全性得不到保障，如果這張卡也出了問(wèn)題，會(huì)影響到老百姓對(duì)芯片卡的認(rèn)同和芯片卡的信心，對(duì)將來(lái)發(fā)展真正意義上的芯片卡是不利的。”對(duì)此，李衛(wèi)平也很著急。

　　農(nóng)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)總監(jiān)李慶萍也同意李衛(wèi)平的判斷：“幾大行改造得還是挺積極的，基本上都改造完了，但一些股份制銀行的受理環(huán)境并沒(méi)有改善，不太理想，我們?cè)诮鹑贗C卡方便使用方面的優(yōu)勢(shì)沒(méi)有得到體現(xiàn)?！?/span>

　　她以惠農(nóng)卡為例，到其他地區(qū)正好有郵儲(chǔ)的ATM機(jī)，這使得郵儲(chǔ)銀行的改造對(duì)惠農(nóng)卡能否順利應(yīng)用也顯得非常重要。

　　衛(wèi)生部信息中心副主任胡建平很擔(dān)心發(fā)卡和受理環(huán)境、應(yīng)用環(huán)境不夠同步，在老百姓那里造成不良好的用卡印象。

　　作為更為市場(chǎng)化的股份制銀行，他們對(duì)成本的控制、對(duì)利潤(rùn)的考核，更加敏感和嚴(yán)格，對(duì)在一定時(shí)期內(nèi)看不到明顯效果的市場(chǎng)，他們更多的選擇觀望。但某股份制銀行科技部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者坦言，這也是無(wú)奈的選擇。他說(shuō)：“就金融IC卡而言，安全性是一方面，但多元化的行業(yè)應(yīng)用更重要，但這些行業(yè)應(yīng)用門(mén)檻太高，都只和大行合作，比如社保，我們其實(shí)也很無(wú)奈?！?/span>

　　銀聯(lián)相關(guān)部門(mén)的負(fù)責(zé)人認(rèn)為大行確實(shí)是有更多資源來(lái)開(kāi)發(fā)這個(gè)市場(chǎng)，小行沒(méi)有這些資源，因此策略不同，但無(wú)論如何，金融IC卡的發(fā)卡進(jìn)程會(huì)形成銀行業(yè)的洗牌效應(yīng)。

　　李衛(wèi)平建議在受理環(huán)節(jié)中，大家的利益分配要進(jìn)行改變，現(xiàn)在芯片卡是鼓勵(lì)發(fā)卡的，但是大家都不愿意去做收單，不愿意去做受理設(shè)備，去改造受理環(huán)境，因?yàn)橛X(jué)得收益少，大行做了那么多，城商行的卡跑到北京來(lái)，不管哪里都可以取現(xiàn)都能交易，但發(fā)卡行還是拿70%的收益，這個(gè)應(yīng)該要調(diào)整，特別是芯片卡的受理環(huán)節(jié)中，要鼓勵(lì)收單大行，鼓勵(lì)升級(jí)早的銀行，不然沒(méi)有人會(huì)去做改善環(huán)境的事了。

　　行業(yè)應(yīng)用之惑

　　金融IC卡的遷移，有其他社會(huì)機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)的參與，將會(huì)帶給醫(yī)保、社保等領(lǐng)域巨大變化，這是在磁條卡時(shí)代無(wú)法實(shí)現(xiàn)的?！拔磥?lái)要走出以城市信息化和行業(yè)信息化結(jié)合的遷移之路?！崩顣詶髡f(shuō)。

　　人保部信息中心宏觀規(guī)劃處處長(zhǎng)張加會(huì)透露，截至2012年9月，完成發(fā)行社會(huì)保障卡的城鎮(zhèn)有293個(gè)，占全部四分之三。社會(huì)保障卡到“十二五”末要發(fā)行8 億張。他表

示人保部在大力推出社保卡的同時(shí)，也在推廣它的應(yīng)用，加載了金融服務(wù)功能后，把對(duì)外保險(xiǎn)資金的繳納，領(lǐng)取加載到了同一個(gè)賬戶中，實(shí)現(xiàn)了集約化的管理。社會(huì)保障卡加載金融功能工作與各家合作銀行的達(dá)成了充分的共識(shí)，社會(huì)保障卡加載金融功能發(fā)卡量正在穩(wěn)步增長(zhǎng)。

　　農(nóng)行在淮安成功發(fā)行了“淮安居民健康卡”。這是符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡，加載了健康卡功能，可實(shí)現(xiàn)居民身份識(shí)別功能、居民個(gè)人健康基礎(chǔ)信息儲(chǔ)存功能及跨機(jī)構(gòu)、跨地區(qū)就診，適用于新農(nóng)合費(fèi)用結(jié)算，同時(shí)還具有存取款、自動(dòng)扣劃、繳費(fèi)、消費(fèi)、查詢等金融功能，實(shí)現(xiàn)了金融IC卡在醫(yī)療行業(yè)的突破。

　　衛(wèi)生部信息中心副主任胡建平接受采訪時(shí)表示：“診療卡統(tǒng)一，達(dá)到全國(guó)互聯(lián)互通的要求。推出一系列標(biāo)準(zhǔn)。先診療后付費(fèi)模式和新農(nóng)合的代繳，如果沒(méi)有金融賬戶是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。因此我們健康卡需要加載金融功能?！?/span>

　　但李衛(wèi)平認(rèn)為這是金融IC卡加載了社會(huì)保障的服務(wù)功能，而在和這些部門(mén)進(jìn)行溝通談判過(guò)程中，金融業(yè)事實(shí)上做了更多的犧牲，承擔(dān)了更多的風(fēng)險(xiǎn)。他說(shuō)：“銀監(jiān)會(huì)要求社?？饽曩M(fèi)，還有代發(fā)工資，社保人群服務(wù)，軍擁保障卡等等，不僅僅是年費(fèi)的減免，甚至異地取現(xiàn)，異地匯款，都是減免。但是金融IC卡的推廣要用社會(huì)的力量來(lái)解決，要充分調(diào)動(dòng)社會(huì)的方方面面，讓商業(yè)銀行一方面承擔(dān)這種顯性和隱性的成本是不合適的不可持續(xù)的。”

　　而小的銀行則認(rèn)為，各行各業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)的差異問(wèn)題阻礙了行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展，需要統(tǒng)一若干個(gè)標(biāo)準(zhǔn)在一張卡中，實(shí)現(xiàn)完全互聯(lián)互通?！敖鹑贗C卡要像USB插口一樣，在所有的電腦中都能用，但這基于標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一”，上述股份制銀行科技部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者抱怨這些政府部門(mén)的行業(yè)應(yīng)用幾乎只愿意和大銀行合作：“比如牡丹交通卡，其實(shí)工行金融IC卡有不少是以牡丹交通卡為基礎(chǔ)發(fā)行的，這部分合作只愿意和工行開(kāi)展，我們根本無(wú)法參與。如果我們不能提供行業(yè)應(yīng)用，客戶又不選擇要金融IC卡。”

　　某大行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人稱：“金融IC卡行業(yè)應(yīng)用過(guò)程中，基本上是在招標(biāo)的過(guò)程中，系統(tǒng)建設(shè)、卡片成本的承擔(dān)、轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠，在有些行業(yè)部門(mén)設(shè)置了比較高的門(mén)檻，導(dǎo)致我們銀行間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。這些部門(mén)和我們銀行之間應(yīng)該有一些協(xié)商。也希望監(jiān)管部門(mén)加大監(jiān)管力度，進(jìn)一步規(guī)范，合理有序開(kāi)展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。”

　　他給本報(bào)記者講了一個(gè)公交公司換代理行的例子。之前北京公交卡的代理行是中信銀行，后來(lái)公交公司公開(kāi)招標(biāo)要更換，但條件是都要銀行投入資金來(lái)進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)，還要求銀行支持公交卡的圈存。

　　李衛(wèi)平呼吁，各參與部門(mén)要從全社會(huì)的角度而不是部門(mén)利益的角度來(lái)推進(jìn)金融IC卡的推廣。他還呼吁業(yè)界在爭(zhēng)取行業(yè)應(yīng)用方面不要搞惡性競(jìng)爭(zhēng)：“我們銀行是憑借我們的技術(shù)，我們的產(chǎn)品，如果拼價(jià)格，是做不長(zhǎng)的，良好的生態(tài)環(huán)境需要我們共同營(yíng)造。”

　　事實(shí)上，未來(lái)，或許銀行本身作為發(fā)卡主體的識(shí)別度也正在慢慢弱化，金融IC卡將帶來(lái)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)商業(yè)模式的顛覆?；ㄆ靵喬珔^(qū)市場(chǎng)部的一位高管說(shuō)他有一種恐懼感，因?yàn)楝F(xiàn)在花旗的品牌是通過(guò)持卡人手中的卡來(lái)實(shí)現(xiàn)的，它的服務(wù)，如何個(gè)性服務(wù)，如何進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，都在這張卡中，這張卡是花旗公司的形象。但是明天，這張卡大家跨行業(yè)共享了，那么花旗的LOGO可能非常小了，甚至這張卡上有各個(gè)銀行的LOGO，各個(gè)運(yùn)營(yíng)商的LOGO，各個(gè)部門(mén)的LOGO，這個(gè)情況下，銀行擁有的是什么，怎么樣和客戶做關(guān)系，怎么樣做出自己的品牌，怎么樣把自己機(jī)構(gòu)的利益*化?他說(shuō)他感到了深深的恐懼。